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Auch im Alter versorgt sein!

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BRSG & Betriebliche Altersvorsorge – was heißt das für Arbeitgeber und Arbeitnehmer?

Die Investition ins eigene Unternehmen? – Tipps, wie Sie Ihre Rente sichern

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Reicht es im Alter?

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Gerade wenn es wie aktuell nur niedrige Zinsen für Kapitalanlagen gibt, wäre es da nicht verlockend, ins eigene Unternehmen zu investieren und so durch ein erfolgreiches Geschäftsmodell Renditen zu erzielen, die um ein Vielfaches höher ausfallen? Gleichzeitig kann man dadurch sogar oft noch Steuern sparen…

Doch die Realität sieht oft anders aus: Unternehmertum und Selbstständigkeit ist hart, mit erheblichen Risiken behaftet und wenn man nicht gerade eine bahnbrechende Erfindung gemacht hat, meist vor allem in den ersten Jahren oder bei Expansion herausfordernd. Der Unternehmer muss finanziellen Verpflichtungen nachkommen, denen keine ebenbürtigen Einnahmen unmittelbar gegenüberstehen. Läuft das Geschäft (noch) nicht gut, braucht man alle Mittel im Betrieb und legt nichts oder nur wenig für die Altersvorsorge zurück. Wenn sich das Geschäftsmodell/ die Investition einmal lohnt, also der Return on Investment positiv ist, dann kann tatsächlich Geld angespart werden. Wenn es jedoch eine Fehlinvestition oder ein Verlustgeschäft war, bleibt nichts übrig für die Altersvorsorge – vielleicht werden sogar andere Ersparnisse zum Verlustausgleich benötigt. Oft folgt einer erfolgreichen Investition die nächste – die harten ersten Jahre werden schnell zu Jahrzehnten, in denen nicht ausreichende Rücklagen gebildet werden können.

Doch selbst wenn man ein sehr erfolgreiches Unternehmen führt, steht am Ende die Ungewissheit: Wird man es im Alter verkaufen können? Findet sich ein Nachfolger – sei es aus der Familie, aus dem Unternehmen heraus oder ein externer Käufer? Nicht zuletzt, erzielt man dann den Gewinn aus dem Verkauf, den man braucht um im Alter vorgesorgt zu haben? Was, wenn es nicht reicht, wenn von dem Verkaufserlös eine lebenslange monatliche Rente, Miete, Versicherungen, private Krankenversicherung etc. nicht gezahlt werden können? Und was passiert, wenn der schlimmste Fall eintritt, nämlich das Unternehmen Pleite geht. An so etwas will niemand gerne denken – auch wir tun es nicht gerne, denn zu deprimierend sind Vorstellungen von Altersarmut und Privatinsolvenz.

Trotzdem sollte man es gelegentlich einmal tun, nämlich um zu prüfen, ob man sich ausreichend abgesichert hat, ob man richtig kalkuliert hat und das Projekt „Altersvorsorge“ noch auf Kurs ist. Denn oft reicht die Investition ins Unternehmen alleine nicht aus und Alternativen müssen gefunden werden. Und das ist das Gute, vieles kann man beheben: Versorgungslücken, die sich auftun, können frühzeitig ausgeglichen werden. Unternehmenserträge und Vermögen können optimiert und restrukturiert werden, so dass mehr fürs Alter zurückgelegt werden kann. Zusätzliche Maßnahmen können eingeleitet werden. Wir beraten Sie in dieser Hinsicht gerne.

Zum Abschluss möchten wir Ihnen einige Tipps & Leitlinien zum Thema Unternehmertum und Altersvorsorge mitgeben:

Dem Risiko einer Insolvenz begegnen: Wenn der Betrieb pleite ist, ist die Altersvorsorge dahin – denn Vermögen und manche Altersvorsorgemaßnahmen sind pfändbar. Es lohnt sich daher, auch in nicht pfändbare Altersvorsorgemodelle zu investieren, mögliche Entnahmen schon im laufenden Betrieb zu tätigen um sie privat zu investieren.

Geschäftsschwankungen einplanen: In guten Zeiten sollte der Unternehmer vorsorgen, Rücklagen bilden um die Versorgungslücken der schlechten Jahre auszugleichen. Natürlich ist es verlockend, wenn es besonders gut läuft, weiter zu investieren. Aber am besten nicht alles. Die Altersvorsorge ist auch wichtig! Die Versorgungslücken in den „mageren Jahren“ müssen später wieder ausgeglichen werden.

Rückdeckung regelmäßig prüfen: Viele Unternehmer haben sich abgesichert, haben z.B. zur Rückdeckung Lebensversicherungen abgeschlossen. Wenn jedoch – wie aktuell in einer Niedrigzinsphase – die Renditen geringer ausfallen als erwartet, entstehen oft Deckungslücken. Diese können das Unternehmen auch bei der Übergabe – sei es dem Kauf oder dem Generationswechsel – nachhaltig belasten. Es sollte regelmäßig geprüft werden, ob die Deckung noch ausreichend ist und ggf. zusätzliche „Polster“ angelegt werden.

Privatvermögen und Betriebsvermögen trennen: Dies entlastet meist auch die Nachfolge des Unternehmens: Je mehr man bereits für sich selbst vorgesorgt hat, desto unbelasteter kann eine Übergabe erfolgen. So lohnt es sich z.B. aus dem laufenden Geschäft wenn möglich Privatentnahmen zu tätigen um ein eigenes Vermögen anzusparen, dieses ggf. an das Unternehmen zu vermieten oder verpachten. Im Fall einer Insolvenz oder bei Problemen mit der Nachfolge verliert man so nicht die komplette Altersvorsorge, wenn Privatvermögen und Betriebsvermögen strikt getrennt ist.

Nicht nur auf ein Pferd setzen: Der richtige Mix bei der Altersvorsorge macht es! Natürlich ist die Investition ins eigene Unternehmen die verlockendste Altersvorsorge-Maßnahme. Aufgrund der Risiken sollte man aber auch parallel zusätzliche Maßnahmen ergreifen, z.B. Direktversicherungen, Unterstützungskassen, Pensionsfonds – auch wenn diese nicht immer steuerlich so günstig sein mögen.

Stellschrauben rechtzeitig drehen: Wenn man erkennt, es wird knapp, der Verkauf wirft nicht genug Geld ab und die Rente wird nicht reichen, kann man oft auch noch an einigen Stellschrauben drehen, zumindest wenn man rechtzeitig plant.